二 农户借贷用途的结构
据费孝通先生的研究，多数农户必须为“紧急亏空”借贷，否则无法生存。这种“紧急亏空”主要是日常生活支出的亏空。因此，农户为解决生活费用而借贷是借贷的主因，解决临时的生活困难，自然成为农户借贷的主要用途。当然，农户也将部分借贷资金用于生产方面，不过居次。
（一）生活性借贷占主体
20世纪30年代，中国农户入不敷出的窘境常使他们遭遇灭顶之灾。为生存举债甚至是不惜借“吃人”的高利贷，都是为解决燃眉之急而迫不得已的选择。章乃器曾在当时的时评中说，中国农户“只可能有‘饥寒交迫’的消费的借入，而不可能有‘整暇’的生产的借入”。[9]马札亚尔指出，中国“乡村中的借贷，多半都不是借来用以改良生产条件及保证良好的再生产过程”。[10]当时的学者及一些官方机构的农村调查资料，也反映出农户借贷主要用于生活的事实。
李景汉先生于1928年在河北省定县调查了6个村庄，发现有68家农户借贷。其中甲村9家借贷，平均每家139元；乙村19家借贷，平均每家168元；丙村6家借贷，平均每家90元；丁村10家借贷，平均每家37元；戊村15家借贷，平均每家66元；己村9家借贷，平均每家107元。68户共借贷7296元，平均每户107元。李景汉先生将68家农户的借贷用途分为三类：用于生产方面、用于非生产方面和用于教育方面。用于非生产方面如补家亏、还旧账、修盖房屋、买粮食、诉讼、路费、抽大烟、赌博、婚丧嫁娶等方面的有53家，占77.94%，用于教育方面的有2家，占2.94%。[11]李景汉的调查表明，定县农户用于非生产方面的借贷比例高达80%以上。
20世纪30年代初期，卜凯对中国22个省140余县农村做过调查，调查结果表明，农户借贷用于生产方面的比例较低，而用于生活等非生产性方面却占绝大部分。如江苏、浙江、安徽、江西、湖南、湖北6省，用于非生产方面的负债农户占被调查户的35.5%，高于用于生产方面负债农户占比21.4个百分点。农户当年借贷额中，用于非生产方面的占59.1%，用于生产方面的占16.7%。从22省平均水平看，用于非生产方面的负债农户占被调查户的31.4%，农户当年借贷额中用于非生产方面的占58.8%。经济发达的江苏省，用于非生产方面的负债农户占被调查户的41.1%，农户当年借贷额中用于非生产方面的占79.0%（见表1-2）。
表1-2 1929～1933年长江中下游乡村农户借贷用途
表1-2 1929～1933年长江中下游乡村农户借贷用途-续表
再以华北保定农村为例，20世纪30年代初期，农户借贷用于生活等非生产性消费的比例也很高。
1930年夏天，陈翰笙先生领导第一次无锡、保定农村调查时，在保定地区共调查1152户，其中164户发生了借贷，占被调查户的14.2%，户均借贷219.9元（见表1-3）。从当时的调查项目看，农户用于生产方面的借贷比例为17.16%，用于购买生活资料的比例为12.06%，用于婚丧喜庆的比例为6.74%，用于交付捐税债务的比例为1.85%，用于抽大烟、吃喝、赌博等挥霍性消费及归还旧债的比例高达62.19%（主要是地主、富农等富裕农户的借贷消费）。如果简单地将农户借贷分为生产性用途与非生产性用途两类，则生产性借贷不足18%，而用于非生产方面所占比例则超过82%（见表1-4和表1-5）。
表1-3 1930～1997年无锡、保定地区农户借贷情况
表1-3 1930～1997年无锡、保定地区农户借贷情况-续表
表1-4 1930～1997年保定地区农户借贷用途
表1-5 1930～1997年无锡、保定地区农户借贷用途结构
表1-5 1930～1997年无锡、保定地区农户借贷用途结构-续表
20世纪30年代中叶及40年代，保定农户用于生活消费等非生产性方面的借贷比例仍然居高不下。1936年，农户借贷用于非生产性方面的比例超过88%。1946年，农户借贷用于生活等非生产方面的比例更高达98%以上，当然这种反常与持续的战争有关。
（二）农户投入生产的借贷所占比例较低
农户自然也将一部分借贷用于生产，只是比例极低。
据李景汉先生于1928年在河北省定县的农村调查，68家借贷农户中，将借款用于买地、经商、买牲畜、买农具、凿井等生产方面的有13家，占19.12%。[12]这表明，定县农户借贷用于生产方面不足20%。
另据卜凯对中国22个省140余县农村的调查数据，农户借贷用于生产方面的比例较低。如江苏、浙江、安徽、江西、湖南、湖北6省，借贷用于生产方面的负债农户占被调查户的14.1%，农户当年借贷额中用于生产方面的占16.7%。从22省平均水平看，用于生产方面的负债农户占被调查户的10.7%，农户当年借贷额中用于生产方面的占17.6%。经济发达的江苏省，借贷用于生产方面的负债农户占被调查户的22.0%，农户当年借贷额中用于生产方面的占21.5%（见表1-2）。
又据无锡、保定农村调查数据，1930年保定地区农户用于生产方面的借贷比例为17.16%，1936年用于生产的借贷比例仅为11.23%，1946年农户借贷用于生产方面的比例更低，只有1.83%（见表1-5）。