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二、风险管理
（一）基本概念
风险管理是指如何把风险减至最低的管理过程。是在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的过程，包括对风险的定义、估测、评价、应对和效果评估。
风险管理的对象是风险。风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭、组织（包括营利性组织和非营利性组织）。风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。风险管理的基本目标是以最小的成本收获最大的安全保障。
（二）风险管理的发展历史
风险管理是一门新兴学科，萌芽于20世纪30年代的美国，为应对经济大萧条的影响，许多大中型企业都在内部设立了保险管理部门，当时的风险管理主要是保险。风险管理学科形成于20世纪50年代，20世纪70年代以后逐渐掀起了全球性的风险管理运动。法国、日本开始了风险管理研究。美国、英国、法国、德国、日本等国家先后建立起全国性和地区性的风险管理协会。1983年风险和保险管理协会年会上讨论并通过了“101条风险管理准则”，标志着风险管理的发展已进入了一个新的发展阶段。近年来，风险管理越来越受到中国政府、学术界、经济界的重视，风险管理已进入社会管理、生产经营等诸多领域，风险管理在突发事件应对中发挥着越来越重大的作用。
（三）风险管理的意义
风险管理的目标就是将风险降低至最小程度，因此在各行各业得到了普遍的应用。对于市场经营者来说，有效的风险管理有利于维持生产经营的稳定、提高经济效益，树立良好的社会形象。对于个人和家庭，通过较小的投入，可以保持身心健康，防范个人与家庭遭受经济损失，使个人与家庭在意外事件之后得以继续保持原有的生活方式和生活水平。对于社会管理，风险管理有助于减少绝对风险，可以使社会资源得到有效利用，降低社会管理成本，营造稳定和谐的社会环境，提升社会管理效能。
（四）风险管理的流程
风险管理的基本程序包括风险评估（由风险识别、风险估测、风险评价等环节组成）、风险控制和风险管理效果评价等环节。
1. 风险评估
是风险识别、风险估测及风险评价的全过程。在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），对该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。即风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。由风险识别、风险估测、风险评价等环节组成。
（1）风险识别：
是指对面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统、连续地认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。风险识别过程包含感知风险和分析风险两个环节。风险识别是风险管理的首要步骤，只有全面了解各种风险，才能够预测可能造成的危害，进而选择处理风险的有效方法。风险识别的目的是明确风险源。
风险识别的方法有很多种，需要结合实际情况综合应用，常用的风险识别方法有以下几种：
1）风险种类列举法：对可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。
2）流程分析法：对工作流程的每一阶段和环节逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。
3）数据分析法：根据历史数据，结合当前情况，发现潜在的风险。
4）头脑风暴法：就是通过会议的形式充分发挥与会者的创造性思维、发散性思维和专家经验来识别风险。
（2）风险估测：
是指在风险识别的基础上运用科学的方法，对识别出的风险信息及风险的性质进行系统分析和研究，进而确定各项风险的频度和强度，为选择适当的风险处理方法提供依据。风险估测是估算、衡量风险的过程，包括预测风险发生的频率、强度。预测风险发生的频率就是预测风险发生的可能性；预测风险的强度就是衡量风险造成的直接损失和间接损失。风险估测是风险管理的关键。
（3）风险评价：
根据风险识别、风险估测的结果，结合承受风险的能力等相关因素全面考量，确定风险等级，提出风险管理对策。
2. 风险控制
利用风险评估的结果，制定相应的风险管理计划，利用风险消减技术来减少、减轻风险的威胁。
（1）选择适当的风险管理方法：风险管理的常用方法主要有：
1）回避风险：是指主动避开损失发生的可能性。是从根本上避免风险，如考虑到游泳有溺水的危险，就不去游泳，如考虑受贿带来的法律风险，拒绝受贿。但这种方法具有很大的局限性，不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。比如，因害怕出车祸就拒绝乘车，虽然避免了乘车带来的车祸风险，但仍然无法避免其他车辆造成自身伤害的风险，同时拒绝乘车在生活中是不可行的。
2）转移风险：是指通过某种安排，把面临的风险全部或部分转移给另一方，通过转移风险而得到保障，从而减轻或降低风险威胁。保险就是最常见的风险管理手段。
3）自留风险：是指自己承担风险。一种情况是侥幸心理或认为潜在的损失程度不大而自留风险，另一种情况是经科学分析、判断，认为潜在损失不大，自己承担全部或部分风险比其他风险管理方法更合算。自留风险一般适用于发生可能性较小，且损失程度不大的风险。
4）预防风险：是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。对于潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，可采用预防风险手段。比如修建大坝等水利设施，成本很高，但与洪涝灾害相比，就显得微不足道。
（2）做好应对准备：风险是客观存在的，而有些风险是无法控制的，如地震，同时因受到技术因素的制约，某些风险的评估不可能是完全正确的，各种风险管理方法都有一定的缺陷，因此在预防和控制风险措施之外，还要做好各种应对的准备工作。
（3）落实各种风险应对措施，减少、减轻风险的威胁。
3. 风险管理效果评价
是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判风险管理方案的科学性、适应性和收益性，对风险管理的措施进行优化和完善。
4. 风险沟通
风险沟通就是风险管理主体与目标受众双向交流，其目的是为了降低风险造成的影响、避免造成更大的损失。风险沟通贯穿在风险管理的各个环节。