1.5　｜都月光了，还有理财的必要吗

每个月的收入基本上就只够满足生活所需，这样需要做理财规划吗？

很多人有这样的疑问，而实际上他们都错把理财等同于投资了。

理财规划可以做的事情远比投资来的多。

首先，理财帮助我们更合理的消费，实现从无到有，又能统筹人生各大财务支出。

我们可以理清一下财务状况，比如是什么造成现在的月光现状，是供房压力过大？还是消费模式不对？

1.5.1　供房压力过大造成月光

一般来说，供房压力不超过收入结余的30％是比较合理的，因为除了供房，还需要同时准备养老金和子女的高等教育金。

人生短暂，不能先做房奴，接下来又做孩子奴，然后才来考虑自己的养老问题，这样的人生是在做选择题，一定会有这样、那样的遗憾。

当我们在考虑A or B的时候，可以看看是否有A and B的可能，可以把人生中的几件大事统筹起来安排，这样还能享受时间带给我们的优势。

来举一个例子，一个价值500万的房子，在银行按揭贷款300万，贷款利率4.9％，如果按20年计算，每月还款19633元，总利息是171.2万；如果按30年计算，每月还款是15921元，总利息是273.18万，利息要足足多了100万，但每月还款压力少了3712元。

对于月入3万，每月日常开销1万元的人来说，他能承担的房贷压力是6000元，所以，不管是选择20年还款，还是选择30年还款，这个购房计划对他来说都没有可行性。

如果这个人坚持要买下超过他能力范围的房子，最好选择30年还款。

选择20年还款，虽然可以少付100万元的利息，但是却让他成了一名妥妥的月光族。如果他选择的是30年还款，把每月多出来的3712元用于做基金定投，假设基金回报率为8％的话，30年后他将收获550万元，这笔钱可以用于做养老金的补充。

每次举这个例子的时候，都有人这样调侃说首先得要有3万元的月收入。其实，如果一个人月收入没有达到3万元，在扣除日常开支的1万元后，他根本买不起500万元的房子，除非他有家人帮他支付更高比例的首付款，以减少每月的房贷压力；或者他可以降低目标，要么去偏远一点的地方买房，要么就买个更小户型的房子。

通过这个案例，是想告诉大家，在日常生活中，变成月光往往是因为想尽快还清债务，结果造成一种经济紧张的局面，如果能稍微调整一下，不仅可以减轻负担，还可以同时兼顾其他的财务需求。

1.5.2　消费模式不对造成月光

为什么说消费模式不对也会造成月光呢？

大多数人的消费模式是“收入-支出=结余（储蓄）”，每当结余不多的时候就寄希望于收入的上涨带来结余的增多。事实上，除了非常少数的理性人士，大部分人在支出不固定的时候，就算收入再怎么上涨，结余也未必增多。

所以，要想真正改变这种困境，唯有改变消费模式，变成“收入-结余（储蓄）=支出”，每月把收入的10％、20％或30％强制储蓄起来。强制储蓄起来的钱可以拿来做银行定存，或者基金定投，然后把剩下的钱拿去消费。

每当工资发下来，可以按以下顺序做支出安排：

第一步，扣除一部分钱用于强制储蓄，如基金定投等。

对于强制储蓄的这部分钱，可以根据金额的大小和是否有特殊用途等挑选合适的理财产品，如银行定存、基金定投、P2P、股票等。

基金定投是强制储蓄的最佳方式：

（1）我们可以自行设定基金定投扣款的时间和金额，比如可以设定工资日的第二天为基金扣款日，可以把被扣掉的这部分钱当做多缴了社保，或者多扣了个税，相信很多人对“社保”和“税”是无能为力的，无法计较太多。

（2）基金是相对中长期的理财工具，基金投资要掌握时机才能获得高回报，频繁操作反而不利于获得高收益。

第二步，把剩下的资金优先应付固定支出项，如房租、通信等。

第三步，根据结余的多少决定是否满足一些想要的需求，如KTV、吃大餐等。

有人会说，我的收入已经很少了，真的没有办法省钱。但事实上，就算攒10块钱、100块钱也是可以的，10块钱都能做基金定投了。100块钱也就是3杯星巴克，5杯奶茶的钱，相信你一定是可以挤出来的。所以，不是你有余钱了才理财，而是你理财才有了余钱。

通过这个分享，是想告诉大家，在日常生活中，我们会变成月光族的根源是消费模式不对。改变消费模式，通过调整支出的顺序来达到强制储蓄的作用，这种做法能避免不理性消费带来的财务困境，让我们更好的做到有计划的消费。

1.5.3　理财教会我们借力金融工具，让成功看上去更轻松

为了更好地实现既定目标，比如供房，仅仅考虑当前的经济实力是不够的，它还要考虑这个供房压力是否建立在家庭财务安全的基础上，万一有突然情况需要紧急用钱，会不会损失已有的这套房产？

1.利用保险转嫁风险

有人说很不喜欢保险业务员，这些人张口闭口都说一些意外、重疾、死亡等负能量词汇，让人反感。

事实上，懂得利用保险转嫁风险是理财成功的第一步。

举一个身边的真实案例，一个阿姨去年被查出宫颈癌，住院不到一个月，花费将近30万元，各种医疗保险报销下来，拿回24万元。

好在这个阿姨的老公几年前帮她买了一份十几万的重疾险，减轻了不少经济压力；也好在她的女儿们赚钱能力都还行，就算没有这24万的报销款也能付得起医药费。

对于很多没有重疾险保单，又没有储蓄的人来说，遇到重大疾病，常见的做法是卖房，或者找亲戚朋友凑钱，凑不够就向社会募捐。

购买意外险，在意外医疗的时候还能获得相应的补偿，不会在财务危机四伏的时候雪上加霜；购买重疾保险，在突发重大疾病的时候才不会让自己输掉所有积蓄；购买寿险，当你不在或者丧失劳动能力的情况下，债务不会成为家人的负担。

2.利用信用卡作为紧急融资工具

懂得利用信用卡作为紧急融资工具，就能在最缺钱的时候派上用场，不至于损失自己的房产或者中断已有的投资储蓄计划。

信用卡在理财规划中往往被变相当做一笔紧急备用金，用于资金周转。

在现金规划中，至少要预留3-6个月的支出额度，作为紧急备用金，特别是供房的人士。

在非常缺钱的时候，特别是失业造成收入中断的时候，虽然不至于严重到要卖房的地步，但是因为没有一笔紧急备用金，也没有几张信用卡备用，还不起房贷的后果也是一样严重。

信用卡在理财中扮演着很重要的角色，但很多人对信用卡有误解。

这些年，每次讲到信用卡理财的话题，总能在收到很多好评的同时听到不少反驳的声音。

比如，建议大学生利用在校生的优势办理信用卡，有人就说，现在的大学生控制能力这么差，就应该先学会赚钱，体验生活的艰辛，而不是过早使用信用卡来满足各种不切实际的欲望。他们把信用卡当做是满足消费欲望的帮手，好像一旦沾上信用卡，就会成为“卡奴”。

其实信用卡除了用于购物消费，它还有更多的功能，比如提升个人的信用形象。拥有一张信用卡，也就表明持卡人有一定的信用。大学生在校期间申请信用卡，可以更早地开始累积个人信用，以便在日后让生活更顺畅。如果拥有良好的信用形象和信用分值，日后还能提高在银行的贷款额度。

1.5.4　改变月光族的三个步骤

首先，一定要分析一下，为什么会出现钱不够花的情况，是都寄给家人了？供房压力过大？还是花钱没计划，经常不理性消费？

其次，解决月光族的问题，其实就是：改变消费模式、开源和节流。

1.改变消费模式

“收入-支出（必要的支出和想要的支出）=结余（储蓄）”是月光族的消费模式。

只要一直有欲望，一直有非必要的支出需求，那么，不管收入有多高，结余都未必增多。

因此，想要改变月光族的命运，第一件事就是要改变消费模式，变成“收入-结余（储蓄）=支出（必要的支出和想要的支出）”的强制储蓄模式。

这个结余（储蓄）可以是月收入的10％、20％、60％等，甚至10块钱都可以，用于养成一个很好的攒钱习惯。

这个结余（储蓄）可以用于做银行定存，或者基金定投。蚂蚁聚宝的基金投资十块钱起，攒钱的同时还能累积投资经验。

2.开源

开源，就是创造多元化收入来源。

当然，如果做好本职工作就能获得加薪、提成、奖金等，也算是来源的一种方式。

建议，趁年轻，选择一个拥有“钱景”的职业，比如理财规划师行业，然后在该领域扎根，日后必能用理财专业知识创造多元化的收入来源。

3.节流

购物时，分清想要与必要的消费。

那些想要的消费就是那种可要可不要的消费，比如对于一些人来说，饮料、KTV、电影等是可要可不要的消费，那么，在支付完强制储蓄的部分、必要消费的部分，如果还有结余的情况下，可以适当满足一些想要的消费。

1.5.5　几条建议

第一，年轻的时候只要有机会，一定要尽可能地做自我投资，没条件也要创造机会去做自我投资。不要急于给父母钱，先让自己站稳脚跟。

自我投资，可以是参加一个培训班，也可以是去旅行，或者可以是混某个圈子等。

第二，住房类的贷款，因为有费率优势，为了减轻负担，可以尽可能地拉长还款期限。

第三，一定要至少学会做基金投资，让攒钱的速度快一点。

第四，要学会借力，一是要开始借助信用卡累积在银行的信用分值，为日后和银行体系打交道做准备；二是要学会用保险来转嫁风险。